最近發現沒有，在朋友圈曬名牌的少了，“榨菜就著二鍋頭，騎上單車遛一遛”成為一種新潮流。連帶著泡面、榨菜、二鍋頭、電影票房等消費額度相對較低的領域業績大增，人們大呼“消費降級”時代已經來臨。
事實真是如此嗎？相關數據顯示，在這些“消費降級”背后，人們在旅游、交通、裝修、家電、教育、醫療等領域的“消費升級”也在同步進行，連帶著推動消費金融領域的蓬勃發展。
相關數據顯示，截止到去年底，全國消費金融規模將近9萬億元。不久前，銀保監會官網發布文件稱，要積極發展消費金融，意在保證信貸工作提升服務實體經濟質效，增強消費對經濟的拉動作用。
如果按照當前的政策走向以及消費金融的發展速度估算，今年國內消費金融市場規模有望快速增長。如果應用區塊鏈技術，能為整個行業帶來不一樣的變化。
找準兩者的契合點
相比較歐美國家而言，我國消費金融行業發展時間尚短，盡管行業整體的風險可控，但多頭借貸、惡意騙貸等行為帶來的信用風險和欺詐風險始終是消費金融行業面臨的嚴峻挑戰。
與此同時，我國征信行業的發展與消費金融并不匹配，還存在數據孤島嚴重、數據同質化嚴重等諸多問題，很難對消費金融的良性發展提供有效支撐。現狀如此，消費金融企業該怎么辦？
征信體系的建設和完善并非一朝之功，企業需要從技術的角度解決消費金融領域存在的問題，為行業健康發展保駕護航。區塊鏈技術的崛起無疑提供了一種行之有效的方式。
眾所周知，區塊鏈具有去中心化、可追溯、不可篡改等特征，可以解決信息不對稱、交易成本高、陌生人信任等難題，這對金融行業來說意義重大。因為區塊鏈的應用，可以大幅降低金融行業的交易成本、提高交易效率，并在客戶征信與反欺詐、反洗錢等方面應用前景廣闊。
憑借這些特點，區塊鏈技術的應用有望給消費金融行業帶來全新改變，除了解決目前消費金融發展過程中存在的問題外，甚至還會從根本上改變消費金融領域的發展軌跡。
擴大覆蓋面 降低風險
說到區塊鏈對消費金融的具體影響，還要從區塊鏈和消費金融各自的特點說起：區塊鏈提供的是智能合約、分布式賬本、共識信任等，而消費金融強調的則是消費金融化、金融生活化，最終實現消費者、商家和金融機構的互聯互通，雙方有著非常高的契合度。
首先，區塊鏈可以增加消費金融對征信的新需求，擴展消費金融場景應用。由于消費金融公司發放的貸款是無擔保、無抵押貸款，因此風險較高，區塊鏈雖然不能直接做征信業務，但建立在區塊鏈上的征信體系，通過將消費者、商家和金融機構的打通，把消費金融的場景延伸到原來不可以觸及到的地方，擴大消費金融的覆蓋面。
其次，區塊鏈可以幫助企業降低欺詐風險。在消費金融發展過程中，欺詐風險是目前各大消費金融企業面臨的最大風險，實名認證、地理位置定位、交易行為特征等都無法從根本上解決風險識別問題。但區塊鏈技術自身的去中心化和信息不易篡改等特點，可以幫助消費金融企業更好地進行用戶身份識別，從而降低欺詐風險。
第三，區塊鏈可以進一步擴展動產抵押消費信貸市場，為消費金融贏得更大發展空間。過去，在動產抵押消費信貸市場，由于抵押物存在可移動、易損毀、重復抵押等問題，消費信貸市場發展大大受限。區塊鏈技術的應用，可以讓動產抵押物的確權、評估和管理更加便捷、透明，大大拓寬了行業發展空間。
事實上，區塊鏈能夠在消費金融領域落地，離不開近年來大數據、云計算、人工智能等新興技術對消費金融領域的信息化改造。因此目前在消費金融與區塊鏈融合應用上積極探索的企業，一方面在新技術領域有著深厚的積累，另一方面也在金融科技領域有著積極的探索。
以百度云為例，憑借在金融科技和ABC、IoT等領域的積累，百度云針對消費金融場景推出的區塊鏈服務，可以有效保障信貸資產從產生到交易，全流程的信息真實透明不可篡改。
不僅如此，百度云區塊鏈統一平臺的構建，可以支持多種區塊鏈金融業務，如信貸區塊鏈、出表區塊鏈、ABS區塊鏈、交易區塊鏈等，多區塊鏈架構同時還能實現業務定制和隔離。
